理财规划实例分析方案

李先生今年 38 岁， 在金融部门任职，月收入 10000 元；其妻子 36 岁，公务员，月收入 3000 元。他们有一个五岁的孩子，孩子平均每月花费 800 元。双方父母独立生活，均有退休金，但家庭需付双方父母生活费每月 500 元，共计 1000 元。家庭每月的基本生活开销为 5000 元，朋友往来以及玩乐等每月花费 1000 元。此外，每年年终，李先生还会有一笔年终收入 2 万元。丈夫每年住房公积金余额为 3 万元，妻子住房公积金为万元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游，约需 1 万元左右。另外，家庭有 3 万元定期存款（还有 3年到期）和 20xx 元活期储蓄。宋先生一家居住一套四室两厅房子，市值 100 万元，已付全款。另购两室一厅房子一套，未交房，市值 50 万，已付全款。夫妻二人都参加了社会养老、医疗、事业保险，但未购买任何商业保险。请对李先生的家庭财务状况进行理财分析并为其家庭设计理财规划综合方案 一、

客户财务状况分析

（1）

客户资产负债表 资产负债表 日期：

20xx-12-31

姓名：马先生与董女士家庭 资产 金额 负债 金额 现金

住房贷款

活期存款 2，000 其他负债 0 现金与现金等价物小计 32，000 负债总计

其他金融资产 48，000

个人资产 1，500，000 净资产 1，500，000 资产总计 1，580，000 负债与净资产总计 1，580，000

（2）客户现金流量表 现金流量表 姓名：李先生家庭 收入 金额 百分比 支出 金额 百分比

工资＋奖金 224，000 100% 按揭贷款

投资收入

日常支出 60，000 58% 收入总计（+）

224，000 100% 其他支出 43，600 42% 支出总计（-）

103，600 46% 支出总计 103，600 100% 结余 120，400 54%

（3）客户财务状况的比率分析 客户财务比率表 结余比率

投资与净资产比率

清偿比率 1 负债比率

即付比率

负债收入比率

流动性比率

客户财务比率分析：

从以上的比率分析中，我们可以看出：

结余比率为 54%，高于参考值 30%，说明客户有较强的储蓄和投资能力。

该客户没有投资，投资与净资产比率为 0，一般情况下投资与净资产在 50%左右，这位客户需要进行适当的投资。

该客户没有负债清偿比率为 1，一方面说明客户的资产负债情况非常安全，同时也说明客户还可以更好的利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。

负债收入比率为 0，低于参考值，说明客户的短期偿债能力可以得到保证。

即付比率为 0，客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构仍不尽合理。

流动性比率为，略高于参考值 3，说明李先生家庭资产流动性较高。

（4）客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段，预期可能收入会有稳定的增长，可以进行适当的投资，增加投资收益。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加，孩子的教育经费也会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前没有负债，日后应该也不会产生负债。

（5）客户财务状况总体评价

总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于没有进行投资，没有购买保险。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。

2 2 、确定客户理财目标 （1）现金规划：保持家庭资产适当的流动性 （2）保险规划：增加适当的保险投入进行风险管理。（短期）

（3）消费支出规划——购车：近期内购买一辆总价在 10 万的车。（短期）

（4）子女教育规划：孩子，每年需要 10 万元各种支出，大约 6 年（本科加硕士研究生），共需 60 万元。（长期）

（5）李先生夫妇的退休养老规划。（长期）

（6）投资规划：进行金融产品的投资，增加额外收益。

（7）房产规划：将第二套房出租或者转卖。

3 3 、制定理财规划方案 （1）现金规划

客户现有资产配置中，只有 20xx 元的活期存款，金额较少，建议活期存款金额增至该家庭 3 到 4 个月的月支出金额即 20xx0 元，以备应急时提前取定期存款造成定期存款利率的损失。

（2）保险规划 建议客户每年购买不超过 33600 万元的保险费用（家庭可支配收入的 15%），具体如下：

寿险：保额为 40 万，预计年保费支出 20，000 元。

意外保障保险：保额为 10 万，预计年保费支出 2，000 元。

（3）消费支出规划—购车 以客户目前的经济状况来看，建议客户在 1 年内买车，可以从存款中支取 20，000 元，另外 80，000 从半年的收入结余中支取。购车后，预计每年的汽车花费为 15，000 元。

（4）子女教育规划 儿子接受高等教育共需要 100,000 元的资金，从未来的投资收益中支付。

（5）退休养老规划 未来 10 年，每年支付 20，000 购买了人寿保险。

4 4 、理财方 案的预期效果分析 （1）现金流量预测

收入 金额 支出 金额 工资＋奖金 224000 按揭还贷 0 投资收入

36120 日常支出 60，000 收入总计（+）

260120 其他支出 43，600 支出总计（-）

103，600 支出总计 103，600 结余 156520

（2）资产负债情况预测 客户资产负债表

姓名：李先生家庭 资产 金额 负债 金额 现金

住房贷款 0 活期存款 20，000 其他负债 0 现金与现金等价物小计 52，000 负债总计 0 金融资产 60，200

房产 1500，000 净资产 1712200 车产 100，000

资产总计 1712200 负债与净资产总计 1712200

（3）财务状况变动的综合评价 通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定，客户可于一年后对本理财规划建议进行调整。

一直就很支持作者。

写了的很美好。

村镇规划实例分析

土二-李东升-20xx5732

一、规划执行过程中可能存在的问题

部分地区只对乡镇驻地规划进行管理，村庄农民建房没有按照要求进行报批及规划管理，违规现象十分突出，给实施规划管理及违法建设查处带来了难度。撤并村村民建房土地难落实，撤并点难撤并。根据我国土地承包政策，农村土地一次承包30年，许多村庄建设用地还在个人手里。目前，我国没有专门针对村庄搬迁的土地置换政策，单靠撤并点村民个人能力根本无法完成土地调换。

根据城乡规划法规定，村镇规划在报送审批前，应当依法进行公告。但在实际操作中，许多乡镇村没有对编制的规划草案予以公示。导致基层村干部对规划法规理解不透，致使出现了不按规划建设或违规建设的现象。

二、解决村镇规划管理过程中存在问题的意见和对策

针对上述问题，应在体制建立、机构队伍建设、政策及经费保障等方面加以完善和改进，使村镇规划尽快走上健康发展轨道，更好地服务城乡建设和经济发展。

（一）建议相关政府部门对规划及土地部门的行政许可审批程序依法进行有效衔接，以便使建设项目依法按程序审批，保证土地利用规划和村镇规划得以实施，给规划管理提供法律依据。

（二）明确职能范围，依法行使政府职能。领导干部和城乡规划主管部门，带头学习《城乡规划法》及相关技术规定，明确职责、任务，正确处理好经济发展与村镇建设的关系。从事村镇规划建设管理工作的执法人员，要认真学习村镇规划建设有关法律法规，不仅要了解《城乡规划法》，还要掌握《土地法》、《房地产法》、《建筑法》及市政、园林、环保等相关法律法规，更好地适应村镇规划实施与管理及行政执法工作。

（三）强化机构队伍建设。建议在乡镇成立村镇规划管理所，人员、业务直接受市规划部门领导,承担城乡规划法宣传；协助做好村镇规划编制、修编；负责规划项目受理初审、违法建设查处及村镇规划实施过程中矛盾纠纷的调查、调解、处理等工作，以保证村镇规划工作正常进行。

（四）制定相关政策，有关部门尽快制定撤并点村民建房用地转换政策及实施措施，使有建房需求的农民有址可选，保证撤并点能撤并；强化村镇规划实施过程中对违法建设查处力度；各级财政部门为乡镇罚款解决账号、票据及管理问题。

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